В Чем Разница Между Вкладом И Счетом?

Вклад или накопительный счет: что выгоднее и безопаснее? 11 Сентября 2020 — Отечественные финансовые организации все чаще предлагают клиентам накопительные счета: сумма сбережений до 1,4 миллиона рублей застрахована государством, а средства можно снимать в любое время.

Что это за финансовый продукт и безопасно ли на нем хранить деньги, АиФ.ru разбирался с экспертом Национального центра финансовой грамотности, консультантом по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ириной Жигиной.
Чем накопительный счет отличается от вклада? Банковский вклад (депозит) — это определенная сумма денежных средств вкладчика, временно переданная банку с целью хранения и получения процентного дохода.

Накопительный счет — это счет в банке, на который можно в любое время вносить деньги и снимать, а также получать пассивный доход от процентов. Вот в чем различия между накопительным счетом и вкладом:

Ставка по накопительному счету может меняться по усмотрению банка. Процентная ставка по вкладу зафиксирована на весь срок вложения. Накопительный счет является бессрочным. Срок действия вклада определен договором. Накопительный счет пополняется в любой момент. Некоторые вклады пополнять нельзя. С накопительного счета снимать деньги можно в любой момент. Снятие наличных с большинства вкладов без потери начисленных процентов невозможно. Вклады рекомендуется открывать на долгосрочные цели сроком от одного года. Накопительный счет открывается на более краткосрочные цели, исходя из условий снятия средств.

Проценты по накопительному счету начисляются одним из следующих образов:

Проценты на минимальный остаток, находящийся на счете в течение месяца/квартала. Проценты на определенный остаток по условиям договора. Проценты на минимальный ежедневный остаток, который был зафиксирован на счёте в течение суток.

Когда выгоден накопительный счет? Накопительный счет выгоден тем гражданам, кому необходимо сохранить большую сумму на неопределенный период. Например, вы планируете покупку загородного дома. Вы просматриваете разные варианты и ждете подходящее предложение.

В такой ситуации деньги могут потребоваться в любую секунду, но хранить их дома небезопасно, да и невыгодно. Для такого случая накопительный счет подходит лучше, чем вклад, который открывается на определенный период и снятие денежных средств раньше срока с которого грозит потерей всех накопленных процентов.

Для тех, кто рассчитывает в ближайшее время пользоваться деньгами и не уверен в дальнейшем своем финансовом состоянии, также выгоден накопительный счет. Для максимального дохода от долгосрочного вложения лучше подходит вклад, процентные ставки по ним могут быть выше, чем по накопительному счету.

Какие подводные камни есть у накопительных счетов? В первую очередь — начисление процентов. Банки начисляют проценты на минимальную сумму за определенный период, например, за месяц. Допустим, на начало месяца на накопительном счете лежит 100 тысяч рублей, в середине месяца вы снимаете 50 тысяч рублей, а через два дня возвращаете эту сумму.

Проценты за этот месяц начислятся только на сумму 50 тысяч рублей. Такая же схема действует с первым и последним месяцем действия счета. При открытии накопительного счета расчетный период начинает действовать со следующего дня. То есть если внести деньги на следующий день после открытия, то за первый месяц проценты не начисляются.

При закрытии счета или снятия всей суммы в конце месяца проценты за этот месяц не начисляются.
Для повышенного процента на остаток по счету банки часто предлагают дополнительные условия: оформить платную карту; совершать покупки на определенную сумму в месяц; поддерживать минимальный остаток в течение всего действия накопительного счета.

Если условия не соблюдены, процент не начисляется. Также высокая ставка может действовать только определённый период времени. Например, банк может снизить ее после того, как Центральный банк снизит ключевую ставку. Накопительный счет обычно работает как текущий, это значит, что можно совершать покупки в интернете или снимать наличные средства.

Чем отличается вклад и счёт?

В отличие от вклада, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Деньги на вкладах и накопительных счетах страхуются государством на сумму до 1,4 млн рублей включительно — это закон.

В чем минусы накопительного счета?

Минусы накопительного счёта : Высокая ставка в качестве рекламы. Банки могут анонсировать процентную ставку по накопительному счёту даже выше, чем по депозиту того же банка. Однако тариф счёта может быть устроен значительно сложнее, и начисление процентов может зависеть от целого ряда параметров.

Чем отличается накопительный счет и вклад?

Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода.

Что является вкладом?

Вклад, вклады в банке, банковский вклад Вклад () — сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Согласно Гражданскому кодексу, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Также гражданин имеет право в любой момент забрать средства из банка. Отказать в открытии вклада частному лицу российский банк может при условии предоставления гражданином ложных сведений о себе, а также если человек подозревается в нарушении закона о легализации средств, полученных преступным путем ().

Для заключения достаточно предъявить паспорт. Сумма страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. С 2020 года, в отдельных случаях, клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей.

Что лучше счёт или вклад?

Чем выгоден вклад?

Почему именно сейчас разумно открыть банковский вклад — Вклад – удобный и универсальный банковский инструмент не только для хранения, но и для приумножения своего капитала. Как это работает? Вы кладете средства в банк на определенный срок. За это время на сумму начисляются проценты в размере, основанном на процентной ставке. По окончании договора клиент остается с прибылью. Именно сейчас деньги на вкладах работают лучше, чем что бы то ни было Какие преимущества вложения средств в банковские вклады:

деньги не лежат «мертвым грузом» – банк начисляет проценты на сумму депозита; благодаря начислению процентов накопления защищены от обесценивания; так можно сформировать финансовый резерв на будущее.

Важно, что сохранность средств на вкладах и депозитах дополнительно гарантирована государством. Совкомбанк — тоже участник системы страхования вкладов. Клиенты могут не переживать за свои сбережения.

В чем минусы вклада?

Минусы вкладов в банке —

часто срочно снять деньги с вклада без потерь не возможно;если у банка отобрали лицензию – придется полмесяца ждать компенсации от АСВ;вклад в зарубежной валюте при аннулировании лицензии у финорганизации конвертируют по курсу ЦБ на день, когда эта крайняя мера была применена. За 14 дней до выплаты российская валюта может значительно обесцениться, в этом случае вкладчик потеряет. Впрочем, рубль может и укрепиться за этот короткий срок.

Размещаемые на банковских счетах средства застрахованы государством, если банк является участником государственной программы страхования вкладов. Любой вкладчик при отборе лицензии у банка получит 100% от суммы депозита и начисленного по нему дохода, но не больше 1 400 000 рублей.

В чем риск накопительного счета?

Для чего вкладчикам накопительные счета — Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка: «Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»: «Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы.
Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк).

Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты». Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка: «Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя.

Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки». Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: «Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои.

Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям». Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: «В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»: «Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев. Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги.

Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%). Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но « Русский стандарт » открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и « Уралсиб » включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету. Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам.

Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых ( ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых. Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов.

Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке (« Тинькофф банк », Промсвязьбанк – «Доходный»). Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка.

Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым. Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб. Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход.

Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте.
«Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.
Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.
Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней).

Например, « Русский стандарт » до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб. «Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Нужно ли платить налог с накопительного счета?

Что нужно знать о налогах по вкладам в 2021 году В начале 2021 года в России вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, касающиеся налогов на вклады частных лиц. Согласно эти поправкам, с 1 января проценты по вкладам, накопительным счетам и остаткам на счетах в некоторых случаях могут облагаться налогом на доход физических лиц.

Поправки могут коснуться даже вкладов размером меньше одного миллиона. Разбираемся, кого затронут эти изменения и как рассчитать налог для своих вкладов. Раньше налог на доход по вкладам нужно было платить только в тех случаях, когда процентная ставка для вашего вклада была больше ставки рефинансирования не менее чем на пять процентов.

В случае такого превышения резиденты РФ должны были заплатить налог с процентного дохода в 35%, а нерезиденты — 30%. В реальности же настолько высоких процентов по депозитам и вкладам практически не было, поэтому подавляющее большинство вкладчиков никогда не платило НДФЛ на доходы от вкладов.

Согласно поправкам, внесенным в ст.214 НК РФ, с 1 января 2021 ситуация меняется, и физлица, получившие доход по вкладу, доход на остаток на счетах и другие поступления от размещения своих средств под проценты в банках, должны заплатить подоходный налог, если сумма дохода выше установленного лимита. Это означает, что 13% начисляются не на всю сумму процентного дохода в рублях, а только на ту ее часть, которая превышает необлагаемое значение.

Объясняем, как это работает и какие вклады затронет. Новые поправки распространяются на все вклады, годовая доходность которых превышает определенный лимит или необлагаемый процентный доход. Чтобы рассчитать сумму, которая не облагается налогом, нужно умножить текущую ключевую ставку, установленную Центробанком РФ, на 1 миллион рублей.Ключевая ставка ЦБ РФ на 1 января 2021 года составляла 4,25% — значит, освобожденный от налогообложения доход по процентам в этом году равен 42 500 руб.

Если по итогам года доход по вашим вкладам будет больше этой цифры, вы обязаны заплатить НДФЛ, но только с той суммы, которая превысила оговоренные государством значения.
При этом процентный доход, не превышающий 42 500 руб., налогом облагаться не будет.Дата открытия депозита при этом не важна — учитываться будет только момент получения процентного дохода от вклада: 2021 год и позже.

Таким образом, под действие закона могут попасть и вклады, открытые до вступления в силу данных поправок, если проценты по ним уплачиваются в конце срока действия вклада. Например, если депозит был открыт в 2019 году, но проценты по нему должны быть выплачены только в 2021 году, он подпадает под действие поправок.

если фиксированная процентная ставка по депозиту составляет 7% годовых, то облагаться налогом будет уже вклад размером чуть больше 600 тысяч рублейпри ставке 5% годовых будет облагаться налогом вклад от 850 тысяч рублейпри ставке 4,5% нужно будет заплатить НДФЛ на депозит от

При этом весь процентный доход суммируется и если вкладов несколько, вся полученная прибыль будет суммирована и заявлена к налогообложению, если превысит установленный лимит. Некоторые типы вкладов выводятся из налогообложения и не подпадают под действие новых поправок.

В первую очередь это касается рублевых депозитов с процентной ставкой, не превышающей 1% в течение всего срока действия, а также текущих зарплатных счетовНе будут облагаться налогом процентные доходы по счетам эскроу — специальным счетам, которые используются для обеспечения безопасности сделки по покупке недвижимости

При этом счета с плавающей процентной ставкой, которая изменяется в зависимости от срока действия, могут облагаться налогом. Если в какой-то момент ставка окажется больше, чем 1%, то НДФЛ будет взиматься со всего процентного дохода по такому депозиту — даже полученного по ставке меньше 1%.

Процентный доход по такому депозиту составит 1 300 000 * 5% = 65 000 руб.Лимит необлагаемого процентного дохода в текущем году составит 4,25% * 1 000 000 = 42 500 руб.65 000 — 42 500 = 22 500 руб. Облагаться налогом будет именно этот доход22 500 * 13% = 2 925 руб. Столько придется заплатить в бюджет.

В предложенную схему можно подставить актуальные для вас цифры, чтобы рассчитать сумму НДФЛ по вашим условиям.При расчете налога помните, что учитывать нужно совокупный процентный доход по всем вкладам, которые у вас есть, даже если по отдельности они не попадают под действие закона и даже если они находятся в разных банках.

Рассчитать сумму НДФЛ по вашим вкладам можно при помощи простой формулы:Налоговую декларацию подавать не нужно, всю необходимую информацию о банковских вкладах и доходах по ним финансовые учреждения собирают сами и до 1 февраля года, следующего за отчетным направляют в УФНС по месту регистрации держателя вклада.

Специалисты ФНС начислят налог и до 30 октября направят вам уведомление через личный кабинет налогоплательщика одновременно со сведениями о начисленных налогах на транспорт и недвижимость, если они у вас есть. Уплачивать налог за текущий год нужно только в следующем: если вы получили доход в 2021 году, то оплатить НДФЛ необходимо до 1 декабря 2022.

Налог может быть начислен даже при досрочном закрытии вклада или накопительного счета, если условия банка предполагают выплату процентов при досрочном расторжении договора. Если же договор не предполагает выплату процентов в данном случае, то налог платить не нужно.При расчете НДФЛ также будут учитываться начисления по валютным вкладам. Доход по таким депозитам будет пересчитан в рубли по текущему курсу ЦБ на дату выплаты процентов, причем колебания курсов при этом не будут учитываться.

Райффайзен Банк предлагает программы с доходностью до 4,5% годовых. Подробнее о тарифах по каждой из программ можно узнать в обслуживания счетов физических лиц или у специалистов банка.100% клиентов считают страницу полезной Читать подробнее: Что нужно знать о налогах по вкладам в 2021 году

Чем отличается вклад от счёта в Сбербанке?

Чем вклад отличается от накопительного счета? — Основное отличие заключается в условиях по обоим продуктам. Накопительные счета не имеют срока действия, в отличие от, которые открываются на определенный срок. Средний срок действия банковского депозита — от 6 месяцев до одного года.

Низкая процентная ставка — у счетов проценты ниже, чем по вкладам, при этом разница может быть достаточно ощутимой.
Свободное распоряжение средствами — счета можно пополнять, совершать с ними расходные операции, без ограничений, которые предусматриваются по банковским вкладам.
Для открытия вклада требуется минимальная сумма — накопительный счет открывается при любой сумме.

Помимо этого, отличие вклада от накопительного счета заключается в нефиксированной процентной ставке. По вкладам ставка не изменяется с момента заключения договора и до его закрытия. С накопительными счетами кредитные организации используют иную практику — начальная ставка может изменяться банком при условии, что клиент об этом будет заранее предупрежден.

Следовательно, по вкладам клиент не имеет возможности распоряжаться собственными средствами в пределах определенного срока, а при открытии накопительного счета доступны любые операции, без ограничений.
В случае досрочного закрытия вклада, клиенту не выплачиваются проценты, предусмотренные договором.
Накопительный счет может закрываться в любое время, и это никак не сказывается на его первоначальных условиях.

Простыми словами: счет — это бессрочный вклад, с меньшей процентной ставкой, но без каких-либо ограничений в плане пользования собственными средствами. Копить легко и выгодно Вклад «Накопительный счет»

В чем смысл накопительного счета?

Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.

Какой самый большой процент по вкладам в Сбербанке?

Самая выгодная ставка на 7,70% годовых, по вкладам вкладам СберБанка для физических лиц 13.11.2022 год.

Как по другому назвать вклад?

Синоним к слову вклад Для того, чтобы подобрать синонимы необходимо понимать, что значит слово. Вклад -это вложение денег или затраты на что-либо. Отсюда возможны следующие синонимы: вложение, взнос, депозит.Есть и второе значение слова. Вклад — это какое-либо значимое действие в области науки, искусства.